小額信貸未來會朝向零售化發展

　　小額信貸在國內碰到的最大挑戰是：數據量不夠而且數據可信性非常低。在這種高風險的特征下，如果沒有一個好的管理工具來做評估，銀行可能損失的程度會非常大。
　　金融危機爆發後，銀行面臨的風險管理向著更複雜、更具突發性以及更擴散的發展。於是很多銀行紛紛將智能化高級分析以及優化技術作為其關鍵解決方案，從而實現風險管控的目標。
　　風險模型實驗室
　　風險管理本身就是預期管理，在經濟上行的時候，風險管理也往往容易被忽視。SAS北亞區風險管理咨詢總監鄒台虹博士坦言，以前國內銀行對風險不是非常重視，因為風險基本上很難產生盈利，好像都是成本。所以在過去一段時間，風險本身並高雄汽車借款不是銀行最主要的考量，尤其是零售銀行更在乎的是市場份額的占有。中國過去的銀行貸款都是以對公為主，零售貸款實際上是以對公的模式把它搬到零售上面來執行。但是零售與對公的決策方式是完全不一樣的，所以它碰到了非常多的挑戰，無論從政策、執行、工具等方面都必須要有一個大幅轉變。鄒台虹認為，雖然現在很多一線銀行、二線銀行都已經基本開發了所謂的風險模型，但這些模型本身因為數據的欠缺性，可信度非常有限。所以，雖然做了模型，要推行它會碰到很多挑戰，這個東西必須要從幾方面來著手，比如數據質量的優化，數據曆史長度的累積。
　　在國外，風險模型的生命周期可以長達五六年，但中資銀行的產品一直在改變中高雄機車借款，模型可能兩三年就失效了。因為客戶改變了，數據改變了，產品改變了，在這些客觀因素下，造成這個模型的生命周期非常短。“所以需要建立風險模型實驗室，模型的優化、改進是一個長期工作，而不是一次短時間的開發就能結束的，必須要長期地監控，然後優化。”鄒台虹強調建立風險模型實驗室的意義。
　　在國外，一家跨國銀行可能有成百上千個模型，在這種情況下，不僅僅是快速建模的問題，而是如何管理這個模型，降低這個模型本身的風險。鄒台虹舉例道，比如有1000個模型要維護，可能需要100個人在這邊做模型，每個人的做法都不一樣高雄小額信貸，在這種情況下沒有品質的保證，所以要建立一個模型實驗室進行管控。
　　此外銀行要滿足《巴塞爾協議III》，其中很重要的一點是要滿足文檔的管理。鄒台虹介紹，模型能不能重新建立，不但內部要審，還要請外部專家來審核這個模型本身，所以在這種情況之下，如果沒有風險實驗室的概念，就無法滿足合規的要求。
　　最後，當有這麼多的模型要管理時，標准化、一致化是成功的很重要一點。“SAS有一個產品就是幫助這些銀行在做模型的整體化、標准化整合，以及文檔的制定。”
　　小額信貸零售化趨勢
　　鄒台虹介紹，銀行對公業務的信貸額度較大，這個特點使得對公業務的信用風險管控要靠人為來決策高雄借錢，必須專人去拜訪這家公司並對其財報有所了解後再做評級。而零售業務剛好與之相反，每一筆貸款額度都很小，但是數據量很大，所以它必須要有自動化審批、決策的工具來管理。
　　提到小額信貸的風險管理問題鄒台虹坦言，小額信貸在國內碰到的最大挑戰是：數據量不夠而且數據可信性非常低。在這種高風險的特征下，如果沒有一個好的管理工具來做評估，銀行可能損失的程度會非常大。
　　盡管目前國內小微企業貸款形式還是以對公的模式為主，但鄒台虹認為其未來會朝向零售化發展。一般而言，各個銀行會根據自身的風險承受力來對小微企業做一個切分。據悉在國外定義小微企業並不僅僅以貸款額度作為切分標准，也會根據不同的行業來做判斷高雄免留車，因為行業和行業之間的差距很大，根據多個指標來區分哪些是小微性的貸款更為科學。“實際上中型企業可以把它歸納於對公業務，但小微企業可能必須要朝向零售方面發展。”鄒台虹繼續分析道，對公業務是一筆一筆做的，零售是組合性管理。在這麼小的額度下它的量很大，當它的量很大的時候審核的人工成本會很高。“為什麼把這些200萬或500萬以下人民幣貸款的額度歸納為零售？因為零售本身實際上是有很多信貸資料的，比如銀行數據庫，有小微企業零售主本人的信貸資料，這些是對小微企業貸款很好的補助性資料。”